당장 이번 달 카드값도 막막한데, 도대체 어디서부터 손을 대야 할지 모르겠다면? 개인회생과 개인파산, 선택 하나에 따라 당신의 미래가 달라질 수 있습니다.
소득이 조금이라도 있다면 개인회생을, 전혀 없다면 개인파산이 유리할 수 있죠. 이 글 하나면 두 제도의 핵심 차이를 정확히 이해할 수 있습니다.
실제 사례와 전문가 조언을 바탕으로 당신에게 꼭 맞는 해결책을 안내해드릴게요. 지금 바로 아래 버튼을 클릭하고, 더 이상 빚의 늪에 허우적대지 마세요
소득 여부에 따라 선택 달라진다
개인회생과 개인파산은 채무자 회생제도로서, 소득이 있느냐 없느냐에 따라 선택지가 달라집니다.
개인회생은 ‘갱생형 제도’로, 3~5년 동안 일정 금액을 변제하면 나머지 채무를 면책받을 수 있습니다. 반면 개인파산은 ‘청산형 제도’로 현재 재산을 처분한 뒤 남은 빚을 모두 면책받게 됩니다.
즉, **소득이 있다면 개인회생**, 소득이 없고 미래 수입 가능성도 낮다면 **개인파산**이 유리하죠.
개인회생 vs 개인파산 비교표
| 구분 | 개인회생 | 개인파산 |
|---|---|---|
| 주요 조건 | 일정한 수입 존재 | 수입 無 또는 생계비 이하 |
| 진행 기간 | 3~5년 변제 후 면책 | 즉시 청산 후 면책 |
| 소득 여부 | 비정규직도 가능 | 수입 없을수록 유리 |
| 성공률 | 약 85% | 약 94% |
| 불이익 여부 | 자격·직업 제한 無 | 일부 직업 제한 有 |
개인회생, 이런 경우라면 적극 고려
월소득이 꾸준히 들어오고, 그 중 40~50%를 변제에 쓸 수 있다면 개인회생이 유리합니다.
비정규직, 아르바이트, 일용직이라도 수입이 지속된다면 신청 가능하죠. 부동산 임대, 농업, 프리랜서 수입도 모두 인정받을 수 있습니다.
또한 개인회생은 공무원, 이사, 변호사 등 자격 제한이 없으며, 인가 후에는 연체정보가 해제되고 채권자 추심도 중단됩니다.
개인파산, 최후의 선택 아닌 ‘해방의 기회’
최소 생계비도 벌지 못하는 상황이라면 개인파산이 오히려 해답이 됩니다.
면책 후에는 모든 채무에서 완전히 자유로워지며, 성공률도 94% 이상으로 매우 높습니다. 다만 면책 불허가 사유(사기, 은닉 등)는 철저히 피해야 하죠.
젊은 나이라도 자신의 잘못이 아닌 이유로 채무가 발생했다면, 주저 없이 개인파산을 선택할 수 있습니다.
카드 돌려막기, 6개월 이상 지속됐다면?
이미 여러 카드를 돌려막고 있다면 빨리 상담을 받아보는 게 좋습니다.
박병철 변호사는 “카드값을 다른 카드로 갚고 있다면 개인회생 신청 기준에 부합할 가능성이 높다”고 조언합니다.
빚이 줄지 않고 있는 상태가 6개월 이상 지속됐다면, 혼자 고민하지 말고 전문가와 상의하세요.
신청 시 주의사항 꼭 체크!
개인회생과 파산 모두 ‘성실성’이 핵심입니다. 절차 도중 재산을 은닉하거나 허위로 신고하면 형사처벌 대상이 될 수 있습니다.
특정 채권자에게만 우선 변제하거나 담보를 제공해도 안 되며, 절차 진행 중 추가로 대출을 받는 것도 금지입니다.
꼭 변호사나 법무사 등 전문가와 충분히 상의한 후 정직하게 절차를 진행해야 합니다.
Q&A
Q1. 무직자인데 개인회생 가능한가요?
무직이라면 개인회생보다는 개인파산이 더 적합할 수 있습니다. 단, 앞으로 수입이 발생할 수 있다면 예외적으로 가능할 수도 있으니 전문가 상담이 필요합니다.
Q2. 파산하면 직업 제한이 생기나요?
일부 자격증 소지 직업(변호사, 회계사 등)은 제한이 있을 수 있습니다. 일반 직종은 제한이 없지만, 신용정보 등록 등 불이익은 고려해야 합니다.
Q3. 개인회생 중 돈을 추가로 빌리면 안 되나요?
네, 절대 안 됩니다. 회생 절차가 폐지될 수 있으며, 채무자가 신뢰를 잃게 됩니다.
Q4. 카드값 연체 중인데 언제 신청해야 하나요?
카드 연체가 2개월 이상 지속되거나, 돌려막기로 연체를 피하고 있다면 바로 상담을 받는 것이 좋습니다.
Q5. 개인회생 하면 신용불량자 기록은 어떻게 되나요?
변제계획안이 인가되면 연체정보가 해제되고, 회생 종료 시에는 신용도 회복이 가능합니다.
결론 및 마무리
개인회생과 개인파산은 ‘마지막 수단’이 아니라 ‘새로운 출발점’입니다. 소득 여부, 채무 규모, 생활형태를 면밀히 따져보고 자신에게 가장 적합한 절차를 선택하는 것이 중요합니다.
무엇보다 중요한 건 **성실한 의지와 변화의 결심**입니다. 단순히 제도를 활용하는 것이 아니라 삶의 방향을 바꾸는 전환점으로 삼으세요.
지금 바로 전문가 상담을 통해 첫걸음을 내디뎌보세요.