보험료는 오르는데 보장은 줄어든다? 2021년 7월 출시된 5세대 실손보험은 4세대 대비 보험료는 최대 30% 저렴하지만 보장 내용이 달라져 꼼꼼한 비교가 필수입니다. 지금 가입 중인 실손보험을 유지할지, 5세대로 갈아탈지 결정하는 핵심 정보를 모두 정리했습니다.
4세대 vs 5세대 핵심 차이점
5세대 실손보험의 가장 큰 변화는 '도수치료·체외충격파·증식치료' 급여화와 비급여 항목 축소입니다. 4세대는 연 350만원 한도로 50회까지 보장했지만, 5세대는 건강보험 적용으로 본인부담금만 보장합니다. 또한 5세대는 자기부담금이 2만원으로 상향되어 소액 의료비는 본인이 더 많이 부담하게 됩니다.
5세대 가입 전 체크사항
현재 건강상태 확인하기
만성질환이나 정기적인 통증 치료를 받고 있다면 4세대 유지가 유리합니다. 특히 도수치료, 주사치료를 자주 받는 경우 5세대로 전환하면 연간 수백만원 손해를 볼 수 있습니다. 건강검진 결과와 최근 1년간 병원 이용 내역을 먼저 확인하세요.
나이와 보험료 비교하기
20~30대는 5세대 전환 시 월 보험료가 5천원~1만원 저렴해집니다. 하지만 40대 이상은 보험료 차이가 크지 않고, 50대 이상은 오히려 4세대가 더 저렴할 수 있습니다. 보험사별 견적을 최소 3곳 이상 비교하는 것이 필수입니다.
갱신 시기 고려하기
4세대 실손보험 갱신 시기가 6개월 이내라면 5세대 가입을 서두를 필요가 없습니다. 갱신 후 보험료 인상폭을 확인하고, 5세대와 비교해서 손해가 크다면 그때 전환해도 늦지 않습니다. 중복가입 기간 90일을 고려해 여유있게 계획하세요.
5세대만의 장점 3가지
첫째, 젊고 건강한 사람은 보험료 부담이 확실히 줄어듭니다. 20대 기준 월 1만원 초반대로 가입 가능하며, 4세대 대비 연간 10만원 이상 절약할 수 있습니다. 둘째, 표준화된 약관으로 보험사별 보장 차이가 거의 없어 선택이 단순합니다. 셋째, 과잉진료 유발 항목이 줄어들어 장기적으로 보험료 인상폭이 4세대보다 낮을 것으로 예상됩니다. 건강관리를 잘하고 병원 방문이 적은 사람에게는 5세대가 경제적으로 더 합리적인 선택입니다.
가입 시 실수하는 함정
많은 사람들이 저렴한 보험료만 보고 5세대로 전환했다가 후회합니다. 특히 아래 상황에 해당한다면 신중하게 결정해야 합니다.
- 만성 통증으로 도수치료나 주사치료를 정기적으로 받는 경우 - 4세대 유지 필수
- 4세대 가입 시 특약으로 비급여 보장을 강화한 경우 - 5세대는 특약 자체가 없음
- 가족력으로 향후 큰 병 발생 가능성이 있는 경우 - 4세대의 넓은 보장이 유리
- 보험료 할인받고 있는 우량체 계약 - 5세대 전환 시 할인 혜택 사라짐
- 중복가입 규정을 모르고 기존 보험 해지 - 90일 공백기 동안 보장 못 받음
4세대 vs 5세대 보장내용 비교표
실손보험 세대별 핵심 보장 항목과 한도를 한눈에 비교할 수 있습니다. 본인에게 필요한 보장이 어느 쪽에 유리한지 확인하세요.
| 보장항목 | 4세대 | 5세대 |
|---|---|---|
| 도수·체외충격파 치료 | 연 350만원 한도 (50회) | 급여화로 본인부담금만 보장 |
| 자기부담금 | 1만원 또는 10% | 2만원 또는 20% |
| 비급여 주사료 | 제한 없음 | 연 250만원 한도 |
| 월 평균 보험료 (30세 기준) | 약 18,000원 | 약 12,000원 |
